Долговая нагрузка украинцев за годы полномасштабной войны существенно выросла, и для многих заемщиков ежемесячный платеж по кредиту стал неподъемным. Чтобы не доводить дело до суда, ареста счетов или принудительного взыскания через исполнительную службу, закон и банки предлагают инструмент — реструктуризацию долга.
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, которое делает выплаты посильными. Заемщик и кредитор могут договориться о продлении или сокращении срока кредитования, изменении размера или периодичности платежей, пересмотре процентной ставки и других условий. Главная цель — не допустить просрочки и блокировки счетов.
Кому банк обязан сделать реструктуризацию
Отдельная и самая важная для заемщиков норма — обязательная реструктуризация. Закон «О потребительском кредитовании» предусматривает, что потребительские кредиты, оформленные до 24 февраля 2022 года, реструктуризируют по требованию заемщика, если он соответствует установленным критериям. То есть по такому кредиту банк не может просто отказать — механизм закреплен на уровне закона.
В то же время есть исключения: обязательная реструктуризация может не применяться к отдельным кредитам на жилье или автомобиль, если соответствующее имущество передано в ипотеку или залог. Поэтому стоит различать общую реструктуризацию по договоренности с банком и ту, право на которую прямо дает закон.
Какие инструменты предлагает банк
В целом кредитор может применить один или сразу несколько способов реструктуризации:
- Пролонгация — увеличение срока кредита, из-за чего ежемесячный платеж уменьшается, но общая переплата по процентам может вырасти.
- Кредитные каникулы — временная отсрочка платежа или уменьшение его размера на определенный период.
- Снижение процентной ставки — банк оценивает финансовое состояние клиента и может пересмотреть проценты.
- Списание штрафов и пени — полная или частичная отмена начисленных санкций за просрочку.
- Капитализация процентов — неуплаченные проценты добавляют к основной сумме долга, а выплаты разбивают по новому графику.
- Изменение валюты кредита — перевод валютного долга в гривну при определенных условиях.
Также в некоторых случаях кредитор может согласиться на частичное списание самой задолженности — части основного долга, пени или штрафов. Однако такое решение банк принимает самостоятельно, требовать его в одностороннем порядке заемщик не может.
Что делать, если нечем платить: пошагово
Национальный банк Украины советует обращаться к кредитору еще до появления просрочки. Банку проще договориться с клиентом, который заранее сообщил о финансовых трудностях. Алгоритм такой:
- Подайте заявление о реструктуризации и опишите причины ухудшения финансового состояния.
- Предоставьте документы, подтверждающие снижение доходов: потеря работы, проблемы со здоровьем, повреждение или утрата имущества (актуально для тех, чье жилье пострадало от обстрелов).
- Дождитесь анализа финансовой ситуации — банк определит, какой вариант реструктуризации может предложить.
- Подпишите договор или другой документ о реструктуризации, где зафиксированы новые условия, дата начала и срок действия.
Перед подписанием внимательно читайте условия: меньший ежемесячный платеж не всегда означает, что кредит обойдется дешевле. Если срок кредитования увеличили, общая сумма выплат за весь период может, наоборот, вырасти.
Военное положение: что со штрафами и пеней
Отдельная гарантия для заемщиков действует во время военного положения: потребителя освобождают от ответственности за просрочку потребительских кредитов — в частности от штрафа и пени. Эта норма распространяется на период военного положения и определенный законом срок после его прекращения. Сам факт военного положения не означает, что кредит можно не платить, но начисленные санкции за просрочку в этот период отменяются.
Ранее портал Знай сообщал, пенсионную карту арестуют за долги по коммуналке, кредитам и штрафам.
Также наш портал информировал, до 15 сентября следует выбрать новый банк, иначе выплату пенсий прекратят.